7 conseils pour bien débuter dans la gestion de son épargne

L'épargne est un pilier fondamental pour atteindre vos objectifs financiers, qu'il s'agisse d'acheter une maison, de préparer votre retraite ou de réaliser un projet qui vous tient à cœur. Cependant, épargner efficacement ne s'improvise pas : cela nécessite d'avoir une stratégie d'épargne et d'investissement bien définie.

Dans cet article, nous vous proposons 7 conseils pratiques pour vous aider à mettre en place cette stratégie et prendre en main la gestion de votre épargne, même si vous êtes débutant en la matière.

#1 - Définissez vos objectifs d'épargne

La première étape pour bien gérer son épargne est de définir clairement vos objectifs. On distingue généralement deux types d'objectifs :

• Les objectifs à court terme (moins de 5 ans) : constitution d'une épargne de précaution, achat d'une voiture, financement de vacances...
• Les objectifs à long terme (plus de 5 ans) : achat immobilier, préparation de la retraite, études des enfants...

Pour chacun de vos objectifs, il est important de déterminer précisément :

• Le montant dont vous aurez besoin
• La date à laquelle vous souhaitez disposer de cette somme

Cela vous permettra de chiffrer précisément combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre vos buts. Si vous avez plusieurs objectifs, priorisez-les en fonction de leur importance et de leur urgence. Vous pourrez ainsi orienter votre épargne en priorité vers les plus importants.

#2 - Établissez un budget

Pour dégager une capacité d'épargne, il est indispensable d'avoir une bonne visibilité sur vos finances. Établissez pour cela un budget en listant l'ensemble de vos revenus et dépenses sur un mois.

Vos dépenses incluent :

• Les charges fixes incompressibles : loyer, remboursement de crédit, abonnements...
• Les dépenses courantes : alimentation, transport, loisirs...
• Les dépenses ponctuelles prévisibles : impôts, assurance, entretien de la voiture...

En analysant vos dépenses, identifiez les postes sur lesquels vous pouvez faire des économies. Vous pouvez par exemple :

• Renégocier certains contrats (assurance, téléphone, énergie...)
• Supprimer des dépenses superflues
• Trouver des alternatives moins coûteuses pour vos loisirs

L'objectif est de diminuer vos charges pour pouvoir dégager une somme à mettre de côté chaque mois. Idéalement, visez entre 10 et 20% de vos revenus nets. Intégrez ce montant dans votre budget comme s'il s'agissait d'une dépense récurrente afin de vous obliger à épargner régulièrement.

#3 - Constituez une épargne de précaution

Avant de vous lancer dans des placements plus dynamiques, il est essentiel de vous constituer une épargne de précaution. Cette réserve d'argent facilement disponible vous permettra de faire face aux imprévus de la vie sans avoir à toucher à votre épargne de long terme.

Voici comment procéder :

• Déterminez le montant à mettre de côté : il est généralement recommandé d'épargner l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes
• Placez cette somme sur un livret sécurisé et disponible à tout moment, comme un Livret A ou un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
• Réalimentez ce matelas de sécurité en priorité si vous devez y puiser suite à un coup dur

Une fois cette sécurité constituée, vous pourrez envisager sereinement des placements de plus long terme pour vos autres projets.

#4 - Choisissez les bons supports d'épargne

Tous les placements ne se valent pas. Pour optimiser le rendement de votre épargne, il est important de choisir les supports adaptés à vos objectifs et votre horizon de placement :

• Pour vos projets à court terme (moins de 2 ans) et votre épargne de précaution : privilégiez les livrets réglementés (Livret A, LDDS, Livret d'Épargne Populaire) ou les fonds en euros d'une assurance-vie.
• Pour un horizon de 2 à 5 ans : vous pouvez opter pour une assurance-vie avec une part investie en unités de compte prudentes.
• Pour vos objectifs à plus de 5 ans (projets immobiliers, retraite...) : acceptez une part de risque avec des placements dynamiques type PEA investi en actions ou assurance-vie multisupports.

En résumé, plus l'échéance est lointaine, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques avec une partie de votre épargne. L'essentiel est de bien comprendre le couple rendement/risque de chaque placement et de définir une allocation en phase avec vos objectifs.

#5 - Épargnez régulièrement

La clé pour faire fructifier son épargne est d'être constant dans ses efforts. Plutôt que d'attendre d'avoir une grosse somme à placer, mieux vaut épargner régulièrement dès que possible, même des petits montants.

Voici quelques conseils pour vous aider à mettre en place cette épargne systématique :

• Programmez un virement automatique vers vos différents supports d'épargne chaque mois, juste après avoir reçu votre salaire
• Augmentez progressivement les sommes épargnées, par exemple à chaque augmentation de salaire
• Placez immédiatement toutes les rentrées d'argent exceptionnelles (primes, héritage...)

Cette épargne récurrente, couplée aux intérêts composés, vous permettra de voir votre capital grossir exponentiellement au fil des années.

#6 - Diversifiez vos placements

Un des principes de base de l'investissement est de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. En répartissant votre épargne sur différents supports, vous limitez les risques et optimisez vos chances de gains.

Concrètement, cela signifie qu'au sein de votre épargne de long terme, il est pertinent de panacher :

• Des fonds en euros pour la partie sécurisée de votre portefeuille
• Des placements actions (directement via un PEA ou via des unités de compte d'assurance-vie) pour dynamiser la performance
• De l'immobilier (en direct ou via des SCPI) pour diversifier encore davantage

Veillez à ce que cette répartition soit cohérente avec votre profil d'investisseur et vos objectifs. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller si besoin.

#7 - Suivez et ajustez votre stratégie

Votre situation et vos projets évoluant dans le temps, votre stratégie d'épargne et d'investissement doit s'adapter en conséquence. Il est donc important de faire régulièrement un point sur vos finances pour :

• Vérifier que vous êtes en bonne voie pour atteindre vos objectifs
• Rééquilibrer si besoin la répartition entre vos différents placements
• Réorienter votre épargne si vos projets changent